Amorteringsgrundande värde
Av: Hittalanet.se, Uppdaterad: 2024-12-18
Amorteringsgrundande värde är ett begrepp som används av banker och andra långivare för att fastställa hur mycket du som låntagare ska amortera på ditt bolån. Det är det värde som ligger till grund för beräkning av belåningsgrad och amorteringskrav och kan ändras mer sällan än bostadens marknadsvärde. Här går vi igenom hur amorteringsgrundande värde fastställs och hur det påverkar din ekonomi.
Hur fastställs amorteringsgrundande värde?
Det amorteringsgrundande värdet fastställs vid tidpunkten när du tar ett bolån eller gör en omvärdering av din bostad. Det kan baseras på:
- Köpeskillingen: Om du nyligen köpt bostaden är det vanliga att amorteringsgrundande värde motsvarar det pris du betalade vid köpet.
- Värdering: Om bostaden inte nyligen har sålts kan banken begära en värdering av bostaden. Detta görs av en oberoende värderingsman eller mäklare.
Detta värde är sedan låst och gäller normalt i fem år. Om du inte gör en ny värdering kommer banken fortsätta att använda samma amorteringsgrundande värde för att räkna ut dina amorteringskrav.
Varför är amorteringsgrundande värde viktigt?
Det amorteringsgrundande värdet avgör hur mycket du behöver amortera på ditt bolån. Enligt Finansinspektionens regler ser amorteringskraven ut så här:
- Om din belåningsgrad är över 70 % av det amorteringsgrundande värdet måste du amortera minst 2 % av lånebeloppet per år.
- Om belåningsgraden är mellan 50–70 % måste du amortera minst 1 % per år.
- Om belåningsgraden är under 50 % finns inget lagstadgat amorteringskrav.
Utöver detta finns ytterligare en del av amorteringskravet som säger att man måste amortera 1 % extra per år om man har bolån som överstiger 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst, dvs skuldkvoten överstiger 4,5.
Eftersom det amorteringsgrundande värdet är fastställt under lång tid påverkas det inte av kortsiktiga svängningar på bostadsmarknaden, vilket kan ge en stabil grund för din amorteringsplan.
Hur skiljer sig amorteringsgrundande värde från marknadsvärde?
Marknadsvärde är det aktuella priset som din bostad kan säljas för på marknaden. Detta värde kan snabbt öka eller minska beroende på bostadsmarknadens utveckling, till exempel på grund av ökad efterfrågan eller ekonomiska faktorer. marknadsvärdet används av banken för att bedöma hur stort bolån du kan få samt vilken ränta och villkor du erbjuds.
Amorteringsgrundande värde är däremot mer stabilt eftersom det bara uppdateras vid en ny värdering eller efter ett bostadsköp. Detta skyddar dig från att behöva öka dina amorteringar om bostadsmarknaden tillfälligt sjunker. Det amorteringsgrundande värdet är låst i 5 år med undantaget att man kan ändra det tidigare om man genomfört stora förändringar, exempelvis ombyggnation, av bostaden.
Exempel:
- Om du köper en bostad för 3 miljoner kronor är det amorteringsgrundande värdet 3 miljoner kronor.
- Efter tre år stiger marknadsvärdet till 3,5 miljoner kronor. Din amortering baseras fortfarande på 3 miljoner kronor tills du gör en ny värdering.
Kan det amorteringsgrundande värdet ändras?
Ja, det är möjligt att ändra det amorteringsgrundande värdet genom att låta utföra en ny värdering av bostaden. Detta får göras vart 5:e år. Om en uppdatering av det amorteringsgrundande värdet ska göras tidigare än 5 år måste banken godkänna den nya värderingen. Detta kan vara aktuellt om bostadens värde har ökat avsevärt, till exempel efter en ombyggnad.