Rörlig eller fast ränta på bolån
Av: Hittalanet.se, Uppdaterad: 2024-12-16
Orange linje = fast ränta
I det här inlägget går vi igenom vad rörlig eller fast ränta egentligen innebär. Vi går också genom fördelar och nackdelar med de båda. Det är sedan upp till dig att fatta beslut efter vad som passar dig bäst. Vi ger också tips om vad du kan tänka på som kan skapa en säkrare ekonomisk situation för dig.
Skillnaden mellan fast och rörlig ränta
Detta skiljer rörlig och fast / bunden ränta åt
- Rörlig ränta går upp & ner under lånets löptid
- Bunden / fast ränta är en ränta som är låst vid en specifik nivå efter överenskommelse med din bank.
Rörlig ränta
En rörlig ränta kallas även för 3 månaders ränta. Det innebär att räntan kan ändras var tredje månad. Rörlig ränta betyder alltså att du låter dina räntor påverkas av de svängningar (eller stabilitet) som råder på marknaden.
Rörlig ränta innebär en viss osäkerhet för dig men det innebär då också att du kan spara pengar så länge räntan går ner eller står still. Historiskt sett så har den rörliga räntan inneburit lägre totala räntekostnader i längden men man vet aldrig vad som kan hända i framtiden. Om du har en rörlig ränta så gäller det att ha koll på räntemarknaden.
Om räntan går upp och du ar rörlig ränta på dina bolån kommer dina räntekostnader att stiga. Om räntan går upp kraftigt kommer dina räntekostnader att skjuta i höjden.
Fördelar med rörlig ränta
- Historiskt sett har de med rörlig ränta varit billigast
- Flexibelt den dagen du vill sälja din bostad eller byta bank
Nackdelar med rörlig ränta
- Du vet inte exakt vad din månadskostnad kommer vara i framtiden
- Om räntan stiger kraftigt kommer även dina räntekostnader att stiga kraftigt
Ett bra tips är att spara undan den ränteskillnaden som ligger mellan rörlig och bunden ränta för att ekonomiskt bättre klara av framtida räntehöjningar. Du kan alternativt också amortera ner bolånet med samma summa.
Bunden / fast ränta
Fast eller bunden ränta betyder att du låser din ränta och att den till skillnad från den rörliga räntan inte förändras under den tid den är bunden. Det är perfekt för dig som vill känna trygghet och veta exakt vad du ska betala vid varje tillfälle.
Du kan ofta välja hur lång tid du vill binda din ränta. Vanliga bindningstider är 1 år, 2 år, 5 år och 10 år.
Du skapar en bättre förutsägbarhet med bunden ränta och undviker sådant som kan äventyra ekonomin. Du slipper också att hela tiden kolla upp räntemarknaden och kan på så sätt känna en lugnare tillvaro.
Fördelar med bunden ränta
- Du vet hur mycket du ska betala varje månad och slipper oroa dig för framtida räntehöjningar
- Du sparar pengar om räntorna stiger eftersom dina är bundna.
Nackdelar med bunden ränta
- Historiskt har man förlorat pengar på att binda räntan eftersom den gått ner sakta men säkert över tid
- Du får betala ränteskillnadsersättning till banken ifall du vill sälja din bostad, lösa lånet i förtid eller byta bank
Både rörlig och fast ränta – flexibla bindningstider
Många banker erbjuder dig som låntagare att dela upp bindningstiderna på ditt bolån till flexibla bindningstider. Du kan då välja att ha en del av lånet med rörlig ränta och resten med en bunden ränta. På så sätt sprider du också ut riskerna för ditt bolån.
Exempel – bolån med olika bindningstider
Vi säger att du tänkt låna 2 miljoner kr till en bostad. Du kan då välja att dela upp lånet i 3 delar för att enklare kunna kontrollera bindningstiderna för varje lån. Jag själv har valt detta alternativ även då jag har rörligt på alla mina delar.
- Lånedel 1 (50%) – 1 000 000 kr med rörlig ränta
- Lånedel 2 (25%) – 500 000 kr med 3 års bindningstid
- Lånedel 3 (25%) – 500 000 kr med 5 års bindningstid
Vi hoppas att du med det här inlägget får bättre kunskap om vad rörlig eller bunden ränta egentligen handlar om. Tänk på att undersöka och avtala med din bank vad som gäller just dina ränteavtal. Men ju mer kunskap du har desto mer kan du påverka dina val runt räntor.
Tänk också på att efterfråga bolån med räntetak om du väljer att ha en del av ditt lån med rörlig ränta, räntetaket skapar då en viss trygghet i den lite mer riskfyllda delen. Ett annat bra tips är också att skapa en räntebuffert som ger dig extra pengar då du eventuellt får högre kostnader en period med rörlig ränta.
Du kan sätta undan 2-3% extra de månader du har möjlighet och skapar på så sätt en buffert att kunna ta av när det skulle behövas.
Lösa bundna bolån i förtid
Att förtidslösa, dvs lösa bundna bolån innan bindningstiden löpt ut, innebär vanligtvis extra kostnader. Dessa kostnader kallas för ränteskillnadsersättning.
För att undvika ränteskillnadsersättning kan man antingen undvika att binda räntan alternativt flytta bolånet till en ny bostad ifall man ska flytta.
Ifall du säljer din bostad och flyttar med dina bundna lån till den nya bostaden kan du slippa ränteskillnadsersättningen genom att göra ett säkerhetsbyte. Ett säkerhetsbyte innebär att du flyttar med dig bundna lån till din nya bostad, dvs lånen byter säkerhet.
Vad styr räntan
De rörliga bolåneräntorna styrs främst av Riksbanken. Med Styrräntan och penningpolitiken påverkar de räntor med korta löptider så som rörliga bolån exempelvis. De bundna räntorna med längre löptider styrs mer av marknadens förväntningar på framtida inflation och konjunktur.
Alternativ till att binda räntan
Det finns framför allt två alternativ till att binda räntan. Man kan antingen teckna ett bolån med räntetak eller så kan man välja rörlig ränta och samtidigt spara undan pengar varje månad som motsvarar mellanskillnaden mellan en rörlig bolåneränta och en bunden ränta. På det sättet får man en buffert och klarar stigande räntor bättre.
Källa: Ekonomifokus.se