Uppdaterad 15 maj 2025
Lån mellan privatpersoner

Lån mellan privatpersoner är ett flexibelt alternativ till traditionella banklån, antingen via P2P-plattformar eller privata avtal. Det kan erbjuda lägre räntor för låntagare och god avkastning för långivare, men det kommer också med risker, som uteblivna betalningar eller juridiska tvister. För att minimera riskerna är det viktigt att skriva tydliga avtal, göra kreditprövningar, och överväga att använda en P2P-plattform för ökad trygghet.
Vad är lån mellan privatpersoner?
Lån mellan privatpersoner är när en individ lånar ut pengar till en annan individ utan att en bank eller traditionell långivare är inblandad. Detta kan ske på två huvudsakliga sätt:
- Via P2P-plattformar: Digitala plattformar, som Savelend i Sverige, fungerar som mellanhänder. De kopplar samman låntagare med investerare som är villiga att låna ut pengar. Plattformarna hanterar kreditprövningar, avtal och återbetalningar.
- Privata avtal: Lån direkt mellan två personer, exempelvis vänner, familjemedlemmar eller bekanta, där lånet regleras genom ett skriftligt eller muntligt avtal.
Båda metoderna har sina unika fördelar och utmaningar, men gemensamt är att de ofta erbjuder mer flexibilitet än traditionella banklån.
Hur fungerar lån mellan privatpersoner?
P2P-plattformar
På en P2P-plattform ansöker låntagaren om ett lån, och plattformen gör en kreditprövning för att bedöma risken. Lånet finansieras sedan av en eller flera privatpersoner som investerar sina pengar via plattformen. Låntagaren betalar tillbaka lånet med ränta, och investerarna får avkastning på sitt kapital. Plattformen tar ofta en avgift för sina tjänster.
Exempel på hur det fungerar:
- Låntagaren ansöker om ett lån på 50 000 kronor med en ränta på 8 %.
- Plattformen godkänner ansökan och presenterar lånet för investerare.
- Flera investerare bidrar med mindre summor för att täcka lånet.
- Låntagaren betalar tillbaka lånet månadsvis, och investerarna får sin del av räntan.
Privata avtal
Vid ett privat lån kommer långivare och låntagare själva överens om villkoren, såsom lånebelopp, ränta, återbetalningstid och eventuella säkerheter. Detta kan vara så enkelt som ett lån mellan föräldrar och barn eller mer formellt med ett skriftligt avtal. Det är dock viktigt att dokumentera avtalet för att undvika missförstånd eller tvister.
Fördelar
För låntagare:
- Enklare att få lån: P2P-plattformar kan vara mer flexibla än banker, vilket gör det möjligt för personer med lägre kreditvärdighet att få lån.
- Konkurrenskraftiga räntor: Räntorna kan vara lägre än hos vissa traditionella långivare, särskilt för blancolån (lån utan säkerhet).
- Snabb process: Ansökningar via P2P-plattformar hanteras ofta snabbt, och pengarna kan betalas ut inom några dagar.
För långivare/investerare:
- Attraktiv avkastning: Genom att låna ut pengar via P2P-plattformar kan investerare få en högre avkastning jämfört med traditionella sparkonton.
- Diversifiering: Investerare kan sprida sina pengar över flera lån för att minska risken.
- Flexibilitet: Privata avtal ger möjlighet att anpassa villkoren efter båda parters behov.
Nackdelar och risker
För låntagare:
- Högre räntor för riskprofiler: Om du har låg kreditvärdighet kan räntan bli högre än hos en bank.
- Avgifter: P2P-plattformar tar ofta administrativa avgifter, vilket kan öka kostnaden för lånet.
- Skuldfällan: Precis som med andra lån finns risken att inte kunna betala tillbaka, vilket kan leda till ekonomiska problem.
För långivare/investerare:
- Risk för utebliven betalning: Om låntagaren inte kan betala tillbaka finns risken att långivaren förlorar sitt kapital, särskilt vid privata avtal utan säkerhet.
- Ingen insättningsgaranti: Till skillnad från sparkonton omfattas P2P-lån inte av den statliga insättningsgarantin.
- Juridiska komplikationer: Vid privata lån kan det uppstå tvister om återbetalning, särskilt om avtalet inte är tydligt dokumenterat.
Vad bör du tänka på innan du ger eller tar ett lån?
- Skriv ett tydligt avtal: Vid privata lån är det avgörande att skriva ett skuldebrev som specificerar lånebelopp, ränta, återbetalningstid, och eventuella säkerheter. Detta skyddar båda parter och kan användas som bevis vid en eventuell tvist.
- Gör en kreditprövning: Även vid privata lån är det klokt att kontrollera låntagarens kreditvärdighet, exempelvis via UC eller andra kreditupplysningsföretag.
- Sätt realistiska villkor: Se till att lånet är överkomligt för låntagaren och att räntan är rimlig. För höga räntor kan klassas som ocker enligt svensk lag.
- Använd en P2P-plattform för trygghet: Plattformar hanterar mycket av administrationen och minskar risken för juridiska problem, men undersök plattformens rykte och villkor noggrant.
- Skatt och deklaration: Ränteintäkter från lån är skattepliktiga och ska deklareras som kapitalinkomst (30 % skatt). Låntagare kan eventuellt göra avdrag för räntekostnader i deklarationen.
- Undvik känslomässiga beslut: Lån mellan familj eller vänner kan påverka relationer om återbetalningen inte fungerar. Var tydlig med förväntningarna från början.
Juridiska aspekter i Sverige
I Sverige regleras lån mellan privatpersoner av bland annat avtalslagen och räntelagen. Här är några viktiga punkter:
- Skuldebrev: Ett skriftligt avtal är inte obligatoriskt men starkt rekommenderat för att undvika tvister.
- Ocker: Om räntan är orimligt hög kan lånet klassas som ocker, vilket är olagligt.
- Konsumentkreditlagen: Om långivaren driver näringsverksamhet (t.ex. via en P2P-plattform) kan lagen gälla, vilket ger låntagaren vissa rättigheter, som ångerrätt.
- Kronofogden: Om låntagaren inte betalar tillbaka kan långivaren vända sig till Kronofogden för att driva in skulden, förutsatt att det finns ett giltigt skuldebrev.
Alternativ till lån mellan privatpersoner
Om ett privatlån känns osäkert eller olämpligt finns andra alternativ:
- Banklån eller blancolån: Traditionella lån från banker eller kreditinstitut.
- Kreditkort eller delbetalning: För mindre summor kan kreditkort vara ett alternativ.
- Spara i stället för att låna: Om möjligt, spara till det du behöver för att undvika skulder.